Не все граждане России работают без официального трудоустройства. Есть также и люди, которые занимаются фрилансом или другой деятельностью. При необходимости получения заемных средств перед ними встают вопросы о том, где и как взять кредит, работая неофициально. К счастью, при желании найти решение этой проблемы вполне реально. Ведь кредитные организации также отлично понимают существование теневой экономики.
Варианты получения ссуды
Конкуренция на рынке потребительского кредитования в России довольно жесткая. Кредитные организации вынуждены идти на различные услуги, стараясь привлечь максимальное число заемщиков. В этой ситуации взять кредит, работая неофициально вполне реально.
Существует несколько вариантов все же получить ссуду при отсутствии официального трудоустройства:
1. Экспресс-кредиты без подтверждения дохода и занятости. Если работодатель может хотя бы по телефону подтвердить сотрудникам банка, что потенциальный заемщик работает у него, то банк может рассмотреть возможность одобрения кредита. Особенно охотно положительные решения принимаются по целевым ссудам на приобретение товаров в магазинах-партнерах. Подобные кредиты доступны во многих банках (УБРиР, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит и т. д.).
2. Кредит с залогом. Если клиенту нужна крупная сумма, то не имея официальной работы, он может попробовать получить ее в кредит, предложив в качестве залога недвижимость, автомобиль или другое ликвидное имущество. При наличии обеспечения в виде залога банк меньше проверяет клиента. Программы кредитования с залогом имущества работают в Совкомбанке, банке Восточный и других.
3. Привлечение созаемщиков и поручителей. Если клиент может предоставить поручительство другого человека, который имеет официальный доход или привлечь созаемщика с подтвержденной платежеспособностью, то можно надеяться на одобрение ссуды. Например, кредит с привлечением созаемщиков может быть оформлен в Совкомбанке.
Особенности кредитования для клиентов, которые работают неофициально
Банки рискуют, выдавая кредиты. Они стараются максимально проверять клиентов, чтобы снизить свои риски. Отсутствие официальной работы и дохода является фактором, негативно влияющим на общую оценку клиента.
Даже при наличии залога и/или платежеспособных поручителей/созаемщиков клиенту придется смириться с некоторыми особенностями условий кредитования:
Повышенные ставки. Банку нужно компенсировать возникающие у него риски, а самый эффективный способ сделать это – увеличить ставку. Фактически за счет добросовестных клиентов компенсируются убытки от неплательщиков.
Более жесткие требования к кредитной истории. Если клиент ранее никогда не брал кредиты или допускал серьезные просрочки (от 15-30 дней), то его шансы на одобрение ссуды резко снижаются. Часто банку проще отказать, чем рисковать или пытаться разобраться в конкретной ситуации.
Ограничений по сумме. Не стоит рассчитывать, что банк одобрит клиенту без официальной работы крупный кредит, особенно при первом сотрудничестве. Даже при наличии залогового обеспечения не стоит рассчитывать получить больше 300-500 тыс. р. Только некоторые постоянные заемщики с идеальной КИ могут получить в долг от банка более крупную сумму при отсутствии документов, подтверждающих доход и занятость.
Важно понимать, что банк в любой ситуации может отказать в выдаче кредита. На его решения могут повлиять самые разные факторы. Они не всегда связаны с отсутствием официальной работы или кредитной истории. Например, невыполненное решение суда или неоплаченный крупный штраф вполне может стать основанием для отказа в выдаче ссуды.
Требования и документы
Требования к заемщикам каждая организация устанавливает самостоятельно. Касаются они в основном возраста клиента, наличия гражданства и т.п. При отсутствии у потенциального заемщика официальной работы они фактически не изменятся и будут выглядеть следующим образом:
1. Возраст. На момент обращения с заявкой клиенту должно уже исполниться 18 лет, а многие банки не выдают кредиты лицам до 21 года.
2. Гражданство. Большинство кредитов могут получить исключительно граждане России. Для иностранцев доступна только ипотека в некоторых банках. Исключение может быть сделано только для ВИП-клиентов.
3. Регистрация. Для получения положительного решения по заявке на кредит клиент должен иметь постоянную прописку в одном из населенных пунктов, обслуживаемых кредитной организацией. Для крупных банков подходят все города и поселки РФ, а в мелких существуют специальные списки населенных пунктов, жители которых могут получить ссуду.
4. Из документов обязательно понадобиться паспорт и второй документ, например, СНИЛС. Желательно также хотя бы косвенно подтвердить наличие постоянного дохода. Например, для этого может подойти загранпаспорт с отметками о недавних поездках за рубеж или ПТС на новый автомобиль, купленный заемщиком за наличные.
Альтернативные варианты
Если банковский кредит все же получить не удается, то для получения ссуды человек, работающий неофициально может обратиться в микрофинансовые организации или к частным инвесторам. Кредиторы данных категорий могут закрывать глаза на многие недостатки потенциального заемщика.
Клиенту придется при этом смириться с повышенными ставками по ссуде и значительными ограничениями в сумме. Но зато деньги будут предоставлены очень быстро и с минимальными вопросами. Правда, стоит внимательно изучать всю документацию до ее подписания, чтобы не стать жертвой мошенников.
Вывод: Взять кредит, работая неофициально реально, но непросто. Потенциальному заемщику придется подумать хотя бы о косвенном подтверждении дохода и предоставлении обеспечения. Но все эти вопросы обычно вполне решаемы.
