Кредитная история (КИ) – это досье на человека, в котором отображены все его обязательства по займам и кредитам и своевременность исполнения им своих денежных обязательств.
Именно этими данными руководствуются банки, куда гражданин обращается за деньгами в кредит, чтобы оценить его качество как заемщика и присвоить кредитный рейтинг. Поэтому для любого человека, активно пользующегося кредитными продуктами банков, имеет огромное значение, что именно написано в его кредитной истории.
1. Получение гражданином своей кредитной истории
Формируют КИ заемщика кредитные организации, в которые он обращается (банки и МФО). Информацию, которая по федеральному закону «О кредитных историях», должна отражаться в КИ, банки пересылают в Бюро кредитных историй. На конец 2018 года, в России таких бюро действовало 13. Актуальную информацию по ним всегда можно посмотреть на сайте Центробанка. Большинство банков России сотрудничают с четырьмя крупнейшими БКИ. Это: «Эквифакс», НБКИ, ОКБ и КБРС.
Некоторые банки, однако, поддерживают собственные бюро кредитных историй. Именно так объясняются часто возникающие удивления у граждан, обратившихся за займом в несколько различных банков, когда вполне возможна ситуация, что в одних банках у данного гражданина кредитная история хорошая, а в других — плохая.
Все действующие бюро пересылают информацию хранящихся историях, их так называемую «титульную часть», дающую возможность идентифицировать гражданина,
В Центральный каталог КИ при Центробанке РФ. Туда и следует обращаться гражданину,
и уже потом –именно в эти бюро, где его данные уже наверняка есть. Такая услуга предоставляется например через портал Госуслуг. В личном кабинете появится отчет с перечнем БКИ, хранящих нужные данные, со списком их телефонов и адресов.
2. Проверка полученной кредитной истории на ошибки или признаки мошенничества
Получив свою кредитную историю, человеку прежде всего следует проверить, что все поля заполнены корректно – особенно личные данные. Убедиться, что в истории отсутствуют записи о кредитах, которые этот человек никогда не получал. При обнаружении в своей кредитной истории недостоверных сведений, гражданину придётся связаться с банком либо МФО, передавшим эти сведения, и предложить исправить некорректные данные, написав заявление. Возможно, потребуется справка из МВД, если речь о мошенничестве с документами. При технической ошибке – доказательство своей правоты: выписка по банковскому счету, например. Еще бывает ситуация, когда по недосмотру сотрудников, в кредитную историю ошибочно попадают данные другого человека с такими же фамилией, именем и отчеством. Здесь также поможет поиск организации, допустившей путаницу данных, и написание заявления с требованием разобраться.
Необходимо понимать, что лишь описанные выше случаи, когда в кредитную историю гражданина не по его вине попадает недостоверная информация, могут быть оспорены и исправлены.
Если же все данные в кредитную историю внесены верно, оспаривать её бессмысленно.
Такую плохую кредитную историю нужно либо исправлять, либо ожидать её аннулирования.
3. Аннулирование кредитной истории со временем
Способ для тех, кому не требуются деньги прямо сейчас, сразу и немедленно. Кто готов подождать, пока все произойдет само собой.
Кредитная история имеет срок давности. Обычно банки обязаны хранить КИ не более десяти лет после последнего изменения информации в ней: погашения последнего платежа, пускай с просрочками, продажи долга третьему лицу (коллекторам) либо получения исполнительного документа суда на принудительное взыскание долга. По истечении десятилетнего срока хранящаяся КИ аннулируется, в отдельных особых случаях аннулирование может состояться и ранее.
4. Что испортит кредитную историю
- Просрочки платежей.
- Слишком частые заявки на кредиты.
- Микрозаймы.
Просрочки платежей по кредитам бывают действующими (открытыми) и историческими (закрытыми). Историческими просрочками считаются те, когда гражданин в прошлом имел пропуски по платежам, но впоследствии кредит всё же был закрыт. Действующая просрочка – это когда заемщик непосредственно сейчас имеет задолженность по непогашенному кредиту.
Наличие открытых просрочек понижает кредитный рейтинг гражданина настолько, что получение им нового кредита практически невозможно.
Каждый запрос информации о кредитной истории – фиксируется в этой же истории. И при превышении определенного значения, эта информация может сказаться негативно. Для банков частые запросы означают, что человек чересчур активен в поиске денег взаймы, а значит, он особо остро в них нуждается. Например, если за месяц в разные банки человеком было подано десять заявок, и по девяти из них были отказы, то вероятность десятого отказа практически 100%. Исключение здесь – заявки на ипотеку либо автокредит, когда банк видит: человек собирается сделать крупную покупку и подбирает самый подходящий вариант.
Неприятная особенность здесь, которую следует знать. Не всегда запрос кредитной истории может означать именно заявку на кредит. Иногда сам человек, преисполнившись излишней мнительностью, может начать контролировать свою историю: дескать, не проникли ли мошенники в его карман? И собственными же руками запишет себе в КИ частицу негатива.
Наконец, микрозаймы в МФО. Часто доводится читать в рекламных предложениях микрофинансовых организаций, дескать, их услуги позволяют улучшать подпорченные кредитные истории. Клиентов завлекают тем, будто бы, информация о возвращенном вовремя микрозайме также попадает в историю заемщика и перекрывает его предшествующие «грехи». Это не всегда так. Крупные банки с недоверием и опаской относятся к микрозаймам, обоснованно считая их слишком дорогими по процентным ставкам. Какой клиент станет на регулярной основе получать займы по 5 – 10 тысяч рублей под 700-1000% годовых? С точки зрения крупного банка, ненадёжный человек, не умеющий планировать свои траты. Поэтому схема «улучшения кредитной истории через микрозаймы» не сработает, если человек заинтересован в долгосрочном кредите на крупную сумму.
Итог
Как правильно гражданину исправлять свою кредитную историю, учитывая вышесказанное:
1. Собрать свою полную кредитную историю, возможно, находящуюся в нескольких бюро.
2. Убедиться в отсутствии фактических ошибок и необходимости оспаривания.
3. Погасить максимальное количество кредитов, насколько это возможно, начав с наименьших.
4. Отказаться от микрозаймов, или хотя бы сократить их количество до одного-двух в году.
5. Закрыть все активные просрочки. Стараться выплачивать все оставшиеся открытые кредиты вовремя хотя бы полгода – год. Эти своевременные платежи перекроют негативное значение просроченных ранее выплат.
6. Прекратить активный поиск новых кредитов, чтобы снизить частоту запросов в БКИ. Подавать заявки на новый кредит одновременно не более, чем в три банка. Если отказ приходит из всех трех, новые заявки не ранее, чем через месяц.
| НАЗВАНИЕ МФО | НАЗВАНИЕ ПРОГРАММА | ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА | МАКСИМАЛЬНЫЙ СРОК | МАКСИМАЛЬНАЯ СУММА |
| Moneyfaktura | Быстро | от 0.0% до 1.0% | до 30 дней | до 30 000 рублей |
| Zaymi Go | Удобно | до 1.0% | до 30 дней | до 30 000 рублей |
| Lime zaim | На карту | от 0% в день | до 168 дней | до 70 000 рублей |
| MoneyMan | Микрозайм | от 0,8% в день | До 126 дней | До 80 000 Рублей. |
| Миг Кредит | Без перплат | от 0% в день | до 365 дней | до 100 000 рублей |
| Займер | Удобно | До 0% в день | до 30 дней | До 30 000 Рублей |
| WebBankir | Быстро | от 0% в день | до 30 дней | до 30 000 рублей |
| E Капуста | Удобный займ | от 0% в день | до 30 дней | до 30 000 рублей |
| CreditPlus | Быстрое решение | от 0% в день | до 30 дней | до 15 000 рублей |
| Миг Кредит | Быстрое решение займа | от 0% в день | до 365 дней | до 100 000 рублей |
