Беззалоговые кредиты для малого бизнеса – это возможность получить финансирование без привлечения имущественного обеспечения. Как правило, выдаются они под поручительство собственников бизнеса.
В целом, любой кредит требует обеспечения. Наиболее распространены кредиты под залог имущества (недвижимости, транспортных средств, сырья, товаров, в том числе и находящихся в обороте) и под поручительство третьих лиц. Когда речь идет о кредитах для бизнеса, обеспечение требуется в 100% случаев. Связано это с повышенными рисками банка: во-первых, сумма обычно требуется значительная, во-вторых, риск не возврата, в данном случае, оценить достаточно сложно. Для заемщика наличие обеспечения – это возможность снизить процентную ставку и как следствие, переплату.
От теории к практике: особенности кредитов для малого бизнеса
Как правило, кредит для малого бизнеса – это практически единственная возможность развиваться. Но для банка это всегда высокий риск. Поэтому прежде чем давать в долг, банк тщательно проверит компанию, ее финансовое состояние и перспективы.
Кредиты без залога имеют ряд особенностей: высокая процентная ставка – компенсация повышенных банковских рисков; несоответствие потребностей бизнеса и возможностей банка (размер займа часто ограничивается несколькими миллионами рублей, в то время как потребности предпринимателей намного выше); длительный срок рассмотрения заявки плюс сложная процедура оценки бизнеса; выбор предложений ограничен; ставка может быть снижена, если повезет найти поручителя с хорошей деловой репутацией и подходящим финансовым состоянием; альтернативой может стать поручительство фондов поддержки предпринимателей; кредиты бизнесу, в большинстве своем, предоставляются в отечественной валюте.
В поисках финансирования
В целом есть два пути, которыми может пойти предприятие в поисках финансирования. Первый – не слишком крупные коммерческие банки, готовые принять высокие риски, связанные с кредитованием бизнеса. Преимущества очевидны: решение принимается быстро, процедура проще. Основной недостаток – стоимость такого кредита легко перевешивает все его достоинства. Вариант подходит для сезонного бизнеса, который может принести быструю и высокую прибыль и исключительно при кредитовании на короткий срок.
Второй путь – сложнее. Это крупные банки с участием государственного капитала (Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк). Процедура гораздо более затянута и непрозрачна, сроки могут растянуться на несколько месяцев, зато велика вероятность получения кредита на длительный срок под невысокий процент, да еще и с отсрочкой погашения основного долга. При кредитовании в крупных банках шансы на получение государственных субсидий увеличатся в несколько раз. Но для этого придется приложить определенные усилия, принимая участие в конкурсах и тендерах, проводимых государственными структурами.
Болевые точки кредитов для малого бизнеса
Уход от налогов, бремя которых все растет и часто заставляет малый бизнес переходить на «полу-подпольный» образ жизни, ведет к тому, что оценить реальное финансовое положение заемщика банки не могут. По документам все плохо, в реальности – бизнес работает и приносит прибыль, только вот доказать это банку практически невозможно.
Вторая проблема, которая, в большинстве случаев, ставит крест на возможности кредитоваться – отсутствие ликвидного имущества у организации. Как правило, оборудование либо в лизинге, либо в залоге, помещения арендованы. Максимум, что может предложить банку предприниматель средней руки – это транспорт.
Третья проблема носит системный характер. Как таковой институт малого предпринимательства в России еще только создается. Да, есть нормативная база, но нет среды, института деловой репутации. Малым предприятиям в большинстве своем отведен небольшой срок жизни – 10-15 лет. Результат – отсутствие доверия к предпринимателям со стороны банков.
Четвертая проблема – неготовность самих банков. Реально работающие программы кредитования бизнеса действуют в ряде крупных банков. Но их системы скоринговой оценки далеки от совершенства, а технологии взаимодействия с организациями все еще находятся в зачаточном состоянии.
Шансы стремятся к нулю
Практически нет шансов на получение банковского кредита у предприятий, большая часть акций (уставного капитала) которых принадлежит нерезидентам РФ или иностранным компаниям.
Банк не станет рассматривать заявку при сроке деятельности компании менее года.
Нередко банки выставляют требования и по части возраста заемщика. Если владельцу бизнеса или ИП меньше 25 лет, кредит он вряд ли получит.
Банки, кредитующие малый бизнес без залога:
1. Программа кредитования малого бизнеса действует в Сбербанке. Обеспечение в виде поручительства собственника бизнеса или физического лица – ИП обязательно. Размер кредита «Доверие» может достигать 3 млм руб. Общий срок кредитования – от 6 месяцев до 3 лет. Ставки зависят от срока кредита и составляют от 18,5 до 19,5% годовых (может быть и выше).
2. Россельхозбанк — ориентирован на предприятия, осуществляющие хозяйственную деятельность в сельской местности, именно им отдается предпочтение. Срок кредитования – 3 года. Обязательно поручительство физических/юридических лиц. Максимальный размер займа ограничен 1 млн рублей.
3. В ВТБ 24 действует кредит «Бизнес-экспресс». Предоставляется он на срок до 7 лет, наличие залога не является обязательным. Ставка от 14,5% годовых, но при отсутствии залога ставка будет выше. Максимальная сумма, которую можно получить – 4 млн рублей. Заемщик обязательно резидент РФ и ведет бизнес более полугода. Поручительство собственников бизнеса также обязательно.
