P2P-кредитование это прямое предоставление денег в долг другим людям (как физическим, так и юридическим лицам) под процентную ставку. Пиринговое кредитование осуществляется на специальных онлайн-платформах, которые выступают в качестве посредников между людьми, желающими вложить свои деньги, и теми, кто хочет их занять.
Относительно короткая история P2P не позволяет делать далеко идущие выводы о долгосрочной эффективности этого инвестиционного инструмента. Однако обещание относительно высокой доходности инвестиций привлекает большое количество людей, желающих заработать на одноранговом кредитовании. Но несмотря на стремительный рост популярности однорангового кредитования, начинающие инвесторы иногда сталкиваются с отсутствием четкой и понятной информации об этом способе заработка.
Основные направления инвестиций в одноранговое кредитование (P2P-кредитование)
С появлением новых компаний, предоставляющих одноранговые кредиты, становится заметно, как много игроков на рынке пытаются предварительно выбрать и специализироваться в определенной сфере деятельности. Различные направления бизнеса имеют разные риски, заемщиков и другие нюансы, которые часто являются решающими для принятия инвестиционных решений.
Основные направления инвестиций в пиринговое кредитование :
• потребительские кредиты;
• кредиты на недвижимость;
• кредиты для бизнеса.
Потребительское P2P-кредитование
Наиболее распространенной областью однорангового кредитования является потребительское кредитование. При потребительском кредитовании людям предоставляется кредит, которые будут использовать его на свои личные нужды и повседневные расходы. Потребительские кредиты могут выдаваться только физическим лицам, поэтому в данном случае будет кредитоваться конкретное лицо. Потребительские кредиты выдаются без залога. Роль залога играет сам заемщик и получаемый им доход. Потребительские кредиты, как правило, небольшие, и имеют более высокие процентные ставки по сравнению с другими видами кредитов. Поэтому если вы выберете эту сферу однорангового кредитования, то можете рассчитывать на довольно солидную прибыль на свои инвестиции, в среднем около 15%.
P2P-кредитование на недвижимость
Ряд одноранговых кредитных компаний начали специализироваться на финансировании различных проектов в сфере недвижимости. Эти платформы объединяют застройщиков недвижимости с инвесторами, готовыми вкладывать средства в кредиты на недвижимость. В зависимости от платформы, финансирование может быть предоставлено либо на сам кредит, либо на проект недвижимости и, после владения, на доход от аренды или продажи недвижимости. В качестве залога разработчик проекта недвижимости закладывает объект недвижимости, стоимость которого выше, чем запрашиваемый кредит. Поскольку кредиты на недвижимость обеспечиваются залогом недвижимости, можно рассчитывать на возврат инвестиций в размере от 8 до 12%.
P2P-кредитование бизнеса
Некоторые одноранговые кредитные компании также предоставляют финансирование для бизнес-кредитов. Кредиты для бизнеса обычно используются малыми предприятиями и компаниями, которые стремятся финансировать новые разрабатываемые проекты или просто нуждаются в оборотном капитале. Они также могут финансировать создание новых предприятий или реализацию идей. Финансовые платформы могут предоставлять кредиты различных размеров.
Небольшие кредиты обычно обеспечиваются личным поручительством предпринимателя, в то время как более крупные кредиты обеспечиваются залогом недвижимости. С точки зрения взимаемой процентной ставки бизнес-кредиты можно рассматривать как промежуточный вариант между кредитами на потребление и кредитами на развитие недвижимости. В этой сфере однорангового кредитования инвесторы обычно могут рассчитывать на среднюю доходность около 12%.
Какой метод кредитования выбрать — ручной или автоматический
При инвестировании в P2P-кредитование необходимо выбрать кредиты, которые вы хотите финансировать. Можно выбирать кредиты либо вручную самостоятельно, либо делегировать эту задачу кредитной платформе, которая будет автоматически инвестировать в подходящие кредиты на основе предварительно выбранных вами критериев P2P-кредитования. Автоматизированный подход к кредитованию экономит инвестору много времени, особенно при инвестировании во множество различных кредитов. При кредитовании с использованием автоматического метода, ориентировочно можно рассчитывать на среднюю доходность, предлагаемую платформой. Автоматизический подход к кредитованию вряд ли превзойдет рынок.
Если вас не устраивает средняя доходность, то придется самостоятельно провести детальный анализ каждого кредита P2P и выбрать, какие кредиты вы хотите финансировать. Этот способ кредитования требует гораздо больше времени и усилий, но многие опытные инвесторы сами отбирают кредиты. Если анализ кредитов проводит начинающий инвестор, не имеющий больших знаний и опыта на рынке однорангового кредитования, не стоит ожидать высоких результатов. Многие краудфандинговые операторы отдают предпочтение автоматическому методу кредитования. Другими словами, заем становится публичным только в том случае, если он не полностью профинансирован инвесторами, которые предоставляют займы автоматически. Обязательно учитывайте это при выборе платформы!
Первичный и вторичный рынки P2P-кредитов
После того как кредит был одобрен кредитной платформой, он попадает в список и публикуется на первичном рынке кредитов, где инвесторы финансируют кредит и предоставляют деньги непосредственно заемщику. После получения финансирования инвестор может держать кредит до полного погашения или продать его на вторичном рынке кредитов другим инвесторам. При продаже кредита на вторичном рынке обычно взимается небольшая комиссия. Вторичный рынок позволяет инвесторам безопасно выйти из инвестиций с минимальными затратами, именно поэтому многие кредитные платформы позволяют своим клиентам торговать на нем.
Опытные инвесторы обычно делят свои кредитные инвестиции следующим образом :
• диверсификация кредитов. Не вкладывайте в один или несколько кредитов все свои деньги. Всегда существует вероятность того, что даже кредит с самым высоким кредитным рейтингом может оказаться невозвратным. Если это произойдет, есть риск потерять часть или даже все деньги, вложенные в кредит. Лучше всего распределить сумму денег, которую вы должны одолжить, на как можно большее количество кредитов
• диверсификация платформ. Каждая кредитная платформа выбирает свою собственную бизнес-модель и методы оценки платежеспособности своих клиентов, поэтому естественно, что платформы несколько отличаются друг от друга. Например, платформы потребительского кредитования в основном финансируют кредиты с относительно низкой стоимостью без залога, в то время как платформы недвижимости финансируют кредиты только с залогом. Разные платформы имеют разные риски. Распределяя свои средства между несколькими различными платформами, можно управлять системным риском не только банкротства одной платформы, но и системным риском отдельного сегмента рынка однорангового кредитования
• диверсификация по времени. Одна из самых распространенных ошибок, которую совершают начинающие инвесторы в P2P-кредиты, — это желание как можно быстрее вложить все имеющиеся средства. Следует понимать, что пиринговое кредитование — это периодические инвестиции, а не краткосрочная спекуляция. Формирование кредитного портфеля обычно происходит в течение примерно одного года. Таким образом, инвестор может быть уверен, что не одолжил все свои деньги людям, которые берут большие займы и имеют проблемы с платежеспособностью. Поэтому не спешите инвестировать все свои деньги за несколько месяцев, а лучше делайте это периодически
• географическая диверсификация. Пиринговое кредитование стремительно растет по всему миру, а современные технологии позволяют инвестировать не только на разных кредитных платформах, но и в разных странах. Такая географическая диверсификация инвестиций позволяет повысить стабильность доходности кредитного портфеля. Если экономическая ситуация в одной стране значительно ухудшится или изменения в правовой среде сделают P2P-кредитование менее выгодным, эти изменения не окажут существенного влияния на прибыльность ваших инвестиций в других странах.
P2P-кредитование — это достаточно прибыльный, но относительно простой способ пустить деньги в дело, по доходности не уступающий инвестициям в акции. Поскольку можно инвестировать даже небольшие суммы денег, P2P-кредитование доступно даже людям с небольшими сбережениями. Поэтому, чтобы заработать дополнительные деньги и получить опыт и знания в области инвестирования, стоит вложить небольшую сумму денег в пиринговое кредитование и попробовать.
