Плохая кредитная история в 2022 году — Как исправить и что делать?

Что делать, если плохая кредитная история и нужен кредит. Как исправить и что делать в 2022 году?

Когда банк или МФО отказывает в займе, а причиной становится состояние кредитной истории — тогда говорят, что у нее плохое качество или испорчена. Не стоит этого бояться! В нашей статье вы узнаете, как исправить ситуацию.

Плохая кредитная история — регулярное допущение просрочек по оплате или наличие незакрытых кредитов. Эта информация вносится в базы бюро КИ – организации, хранящие сведения о заёмщиках на основании ФЗ № 218, к которой есть доступ у банков и МФО на основании.

В Российской Федерации действует 17 БКИ. Наиболее популярные:

НБКИ
ОКБ
Эквифакс
КБ Русский Стандарт

Информация в организацию передается банками, МКК и МФО. Они же пользуются ими с целью оценить платежеспособность клиента.

Первопричина нахождения в красной зоне в КИ – клиент нарушает договорные обязательства, реже – ошибка из-за работника ФО. Она устраняется без проблем, достаточно обратиться в бюро с просьбой о перепроверке.

Регулярное получение микрозайма в МФО и возвращение его в поставленные сроки – один из вариантов поправить отрицательную историю кредита.

Что включает в себя отчет БКИ

Имя, Отчество, Фамилия
Серия, № паспорта, когда и где выдан
Адрес регистрации
ИНН
СНИЛС
Сумма заемных средств и сроки оплаты
Данные о банкротствах, кредиторах и заявок в БКИ

Почему портится кредитная история

Кредит полностью не погашен
Имеются просрочки по платежам 1-120 дн.
Взыскание задолженности через суд
Открытые кредиты
Неверно погашенный кредит, когда в учет берутся даже копейки на остатке
Когда КО совершали ошибки при передачи данных в БКИ

Вид отчета кредитной истории на примере «Эквифакс»

Титульная часть отчета кредитной истории — **Данные из титульной части**

Актуальные и устаревшие номера телефонов заемщика в кредитной истории — **Актуальные и устаревшие номера телефонов заемщика**

Обязательства заёмщика по настоящим, закрытым и проданным договорам — **Все обязательства заёмщика по настоящим, закрытым и проданным договорам**

Вид расчета скорингового балла в кредитной истории — **Расчет скорингового балла**

Детальная информация по каждому договору в кредитной истории — **Детальная информация по каждому договору**

Информация о долгах, признанных судом и банкротстве в кредитной истории — **Информация о долгах, признанных судом и банкротстве**

Количество заявок заемщика в разные финансовые организации в кредитной истории — **Количество заявок заемщика в разные ФО**

Данные для КИ, когда кредит выдавался без согласия заёмщика в кредитной истории — **Данные для КИ, когда кредит выдавался без согласия заёмщика**

Список источников формирования каждой записи кредитной истории — **Список источников создания каждой записи КИ**

Зачем знать свою кредитную историю

Состояние КИ — важнейший пункт для банка в процессе оценки потенциального заемщика. Информация о платежах играет не менее важную роль, что и паспорт, справка о доходах. Если сведения негативные, для банковского учреждения это равно отсутствию одного из документов, соответственно, можно получить отказ в кредитовании.

Сколько времени сохраняется кредитная история

Согласно закону от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ (редакция от 31 июля 2020) «О кредитных историях» срок установлен в 10 лет с даты последнего изменения. Раньше срока КИ может аннулироваться по судебному решению или, когда заемщик самостоятельно оспорил в БКИ.

Когда обнуляется плохая кредитная история

Можно ли очистить свою кредитную историю

Нет, законными методами это невозможно. Исключение — ошибка внесения информации о клиенте в базу данных. В таком случае она удаляется, если клиент доказывает некорректность сведений в БКИ.

Советы заемщикам. Как взять кредит человеку с плохой кредитной историей?

Выяснить, какое бюро хранит КИ

Для этого обратитесь в банк или МФО, где брали займ или направьте запрос в реестр. Можно запросить информацию в вышесказанные популярные БКИ (бесплатно 1 раз в 12 месяцев).

Получить КИ

Где узнать кредитную историю:

Сайт Центрального Банка по номеру субъекта
Онлайн-сервисы
Офисы банков
Личный визит в БКИ с паспортом
Отправка почтой в бюро заявление с печатью нотариуса

Когда КИ испорчена не по вашей вине

При уверенности в допущении ошибки, направьте заявление в БКИ с просьбой проверить данные. В течение 30 дн. должны предоставить ответ или внести правки. Можно обратиться в судебные инстанции, если организация уверяет в корректности предоставленных сведений.

Улучшить КИ законным способом

Возьмите маленькие суммы в МКК или МФО, верните точно в срок. Со временем увеличьте кредитный лимит и время займа. Хорошая история начнет накапливаться в базе, а кредиторы начнут снова доверять.

Подготовить большого пакета документов

При отрицательной кредитной истории предоставьте обширную информацию о себе: справки 2-НДФЛ и о доходах, наличие ПТС, недвижимости или банковского вклада.

Остерегайтесь мошенников!

Избегайте предложения лиц, предлагающих поправить КИ за вознаграждение. Они берут аванс и пропадают навсегда. Вносить изменения, удалять сведения имеют право только финансовые организации. Будьте осторожны.

Консультант по фин. грамотности «Вашифинансы.рф» Владислава Фаизова отмечает, что когда у заемщика реально серьезная ситуация, то исправление КИ занимает 1 год или даже больше. Во избежание попадания на уловки мошенников, нельзя верить в обещания подмены или удаления истории.

Как ускорить обновление кредитной истории

Это невозможно, поскольку физически повлиять на течение времени нельзя. В среднем срок занимает 10 календарных дней с момента получения сведений в БКИ. К этому времени прибавляется еще время обработки данных самой КО.

Что говорит эксперт

Испорченная кредитная история сильно усложняет получение кредита. Она запрашивается во всех КО при скоринговой оценке потенциального клиента, ее необходимо исправить.

Выясните причину отказа — сделайте запрос КИ в БКИ, изучите ее на ошибки:

При своевременном внесении платежей, кредитор отправлял неправильные данные в бюро. Требуйте проверить данный факт, направив просьбу о проверке.
При наличии до конца не закрытого кредита в виде копеек. Погасите их остаток, заберите справку о погашении кредита.

При допущении просрочек, используйте законный способ улучшения КИ при помощи микрозаймов

Алексей Сизов — руководитель отдела по противодействию мошенничеству ЦПСБ «Инфосистемы Джет» — утверждает, что улучшение рейтинга платежеспособности нереально без выполнения ряда процедур в финансовой компании. Указывает, что настоящие просрочки необходимо погашать и реструктуризировать в банке, а если займ был взят не в учреждении, то тоже нужно беседовать с кредитором.

Часто задаваемые вопросы

Если у меня хорошая КИ, в кредите отказывают. Почему?	Возможно, не соответствуете другим требованиям: размер дохода, живете в другом регионе, имеется факт судимости и т.д. Неверно заполненная анкета — перепроверьте ее, отправьте вновь. Или вдруг попали в черный список из-за мошенников, которые намеревались взять займы по вашему документу.
Можно подавать заявку на займ, когда были просрочки в банке?	Да. Случаи просрочки — не причина для отказа. Чтобы повысить шансы на получение заема, расскажите кредитору о себе более подробно: ваши источники прибыли, владеете ли автомобилем или имуществом и т.д.
При возвращении займа досрочно, можно улучшить кредитную историю?	Досрочное погашение в ФО не приветствуется, погашать займ нужно следуя графику.
Можно получить еще раз займ, когда не погашен прошлый?	Можно иметь лишь один незакрытый займ. Не рекомендуется брать новый займ для погашения предыдущего, иначе несвоевременная оплата испортит кредитную историю.
Можно ли сформировать КИ, взяв товар в рассрочку?	Рассрочка — такой же кредит, как и иные кредитные обязательства. Этот фактор должен учитываться при принятии решения о покупке какого-либо товара или услуги в рассрочку. В вашей кредитной истории отразятся только обязательства по ней.
Как отразится на кредитном рейтинге закрытие кредитной карты?	Закрытие уменьшает количество кредитов и общую сумму долга, снижает финансовую нагрузку в виде выплат каждый месяц, а при полном погашении долга появляется плюс в КИ и повышается кредитный рейтинг.

Небольшие займы для исправления кредитной истории

Лиц. № 2110177000192

Топ

Сумма 1 000 — 100 000 Р.

Срок 1 — 365 дней

Ставка 0 — 1%

Возраст 19 — 90 лет