При наступлении материальных проблем одним из доступных и быстрых выходов из положения выступает оформление банковской ссуды. Потенциальные заемщики, которые желают быть полностью уверенными в правильности принятого решения, абсолютно логичным образом часто хотят заранее проанализировать размер итоговой суммы выплат и ориентироваться на точные цифры.
Одним из моментов предварительной подготовки к заключению договора с банковской организацией выступает вопрос о том, как рассчитать кредит самостоятельно.
Этот предусмотрительный шаг позволит четко понять свои силы и финансовые возможности и составить четкий план распределения денежных средств на ближайшее время.
Для того чтобы разобраться в системе начисления процентов и схеме выплат полученных займов, нелишним будет знать основные принципы формирования суммы задолженностей по кредитам.
Виды и составляющие банковских платежей
Одним из важных факторов, позволяющих понять и самостоятельно рассчитать кредит, является знание о схемах погашения, предлагаемых банками.
Существует два вида выплат займов:
Аннуитетная система – разбивка долга на равные части. Преимущество такого варианта в том, что ежемесячные обязательные платежи одинаковы по размерам. Вначале погашаются проценты по кредиту, а уже после – само тело банковской ссуды.
Дифференцированная система – погашение основного займа ежемесячно в одинаковом размере и начисление процентов на сумму остатка тела кредита. На протяжении всего срока договора регулярные платежи разнятся в размере, первоначальные взносы больше заключительных.
На большинстве банковских сайтов в настоящее время предоставлена такая услуга для клиентов, как онлайн-калькулятор расчета выплат по кредитам.
Программа автоматически разбивает всю задолженность по месяцам и показывает размеры платежей, что является неоспоримым удобством для возможных заемщиков финансовых учреждений.
При расчетах как на кредитном калькуляторе, так и собственными силами, не стоит упускать из виду дополнительные комиссии и взносы, которые влияют на размер выплачиваемого долга.
К дополнительным расходам клиента, обязательным к уплате либо единовременно, либо плюсуемым к общей сумме, кредита относятся:
Скрытые комиссии – это оплата за обслуживание счетов заказчика, услуги перевода средств, расчетно-кассовое обслуживание и дополнительные банковские сервисы.
Страховые платежи – необходимое страхование жизни клиента, залогового имущества и банковских рисков.
Штрафы – пеня за просрочку выплат либо в некоторых случаях, наоборот, за досрочное погашение кредита.
Все эти дополнительные опции не скрываются банком от заемщиков, но обычно прописываются в самом конце банковского договора или же идут отдельным дополнительным документом, на прочтение которого у многих нетерпеливых клиентов не хватает времени.
Поэтому очень важно тщательно изучать всю предоставляемую финансовым заведением документацию и обращать внимание на каждый пункт соглашения.
Как рассчитать платеж по своему кредиту самостоятельно онлайн
При ознакомлении с предложениями кредитов совершенно незазорным станет попросить у сотрудников банковской организации пояснений о составляющих суммы задолженностей.
В обязанности кредитных специалистов входит предоставление потенциальным клиентам всей подробной информации о принятых графиках погашения, формировании выплат, размерах основных и сопутствующих обязательных платежей.
Собрав необходимые данные до заключения договора и самостоятельно проанализировав условия и объемы необходимых финансовых средств для погашения займов в нескольких банковских организациях, можно найти для себя оптимальный вариант оформления ссуды.
При произведении расчетов и сравнения полученных результатов с предлагаемыми кредитными экспертами образцами стоит руководствоваться специальными экономическими формулами, помогающими произвести правильные вычисления и не допустить ошибок в анализе данных.
Формулы расчета аннуитетных и дифференцированных платежей разнятся, хотя их составляющими выступают одни и те же данные.
Ознакомиться с надлежащими системами самостоятельного вычисления размеров регулярных взносов и общей переплаты по кредиту можно: на банковских сайтах (эту информацию зачастую указывают в разделах поддержки клиентов); в свободном доступе в электронных интернет-библиотеках или экономической литературе.
При необходимости предусмотрительным шагом станет и привлечение сторонних специалистов или обращение к кредитным брокерам, оказывающим услуги по подбору оптимальных вариантов кредитования для своих заказчиков.
Проделав нужные вычисления, несложно будет заметить разницу в суммах выплат, получаемую при сравнении дифференцированных и аннуитетных систем платежей.
Как правило, итоговая переплата при дифференцированных платежах несколько меньше, чем общее количество денежных средств, обязательных к возвращению в банк при аннуитетной схеме.
Обладая просчитанной и проанализированной информацией, любой кредитозаемщик может заранее подготовиться и вынести верное и удобное для себя решение при выборе вариантов оформления кредита.
Вывод
Вопросом о том, как рассчитать кредит самостоятельно, стоит заниматься до начала оформления кредита и подписания банковских соглашений.
Применив свои знания или задействовав помощь специалистов, несложно просчитать суммы ежемесячных взносов и размеры переплат.
