Заинтересовавшись возможностью получить кредит под минимальный процент, некоторые ипотечные заемщики предпочли программы валютного кредитования. Сегодня, когда курс рубля существенно снизился, многие из них не справляются с погашением ипотечной задолженности.
Сегодня в «валютной ловушке» оказались тысячи заемщиков. Большинство из них оформило валютные кредиты до 2018 года, но некоторые клиенты ипотечных банков заинтересовались возможностью получить заем по сниженной процентной ставке в течение последних нескольких лет.
Эксперты подтверждают, что валютный ипотечный кредит в Россия в целом, становится все более проблемным. Сегодня доля ипотечных кредитов в долларах и евро, по которым заемщиками допущены просрочки, достигла 14%.
Что делать заемщикам с ипотекой в валюте
Банкиры заинтересованы в решении проблемы просроченной задолженности не менее чем заемщики. Банку не выгодно массовое изъятие залогового жилья, поэтому для заемщика просрочки с погашением долга в действительности чреваты лишь появлением негативных записей в кредитной истории, начислением штрафных санкций и дальнейшей реструктуризацией долга в досудебном или судебном порядке. Для банкиров проблемный ипотечный кредит окажется чреват необходимостью дополнительного резервирования средств (в размере 100% от суммы просроченной задолженности). Соответственно, это влечет за собой уменьшение суммы получаемой кредитором прибыли.
Если вы взяли валютный ипотечный кредит
В ситуации, когда курс рубля существенно снизился, величина платежей по валютным ипотечным кредитам в рублевом эквиваленте заметно возросла. Для заемщиков, которые не справляются с погашением ипотечной задолженности, возможных решений в такой ситуации есть несколько:
1. Изменить валюту кредитования, переведя валютный кредит в рублевый. Большинство банков предлагает конвертировать всю сумму задолженности на условиях, которые действуют на момент осуществления рефинансирования. Такая возможность предусмотрена, в частности, для клиентов ВТБ24, Сбербанка России, КБ Дельтакредит и некоторых других организаций. Причем для клиентов «Абсолют банка», которые переводят валютный кредит в рубли, предусмотрена даже возможность снижения базовой процентной ставки на 1 п.п. по сравнению со стандартной ее величиной. Такое решение, безусловно, обезопасит заемщика от возможных колебаний валютных курсов, однако не сделает условия кредитования более выгодными. Из-за более высокой процентной ставки по кредиту в рублях, величина ежемесячных платежей для заемщика окажется еще выше.
Кроме того, сумма оставшейся задолженности может оказаться даже выше первоначального размера ипотечного кредита, который оформлялся заемщиком. Еще одной статьей расходов для заемщика станут дополнительные затраты на конвертацию средств. В зависимости от тарифов конкретного банка, величина комиссии за конвертацию может достигать 2% от суммы кредита.
2. Другой способ решения проблемы для заемщиков, оформивших валютный ипотечный кредит – увеличение срока кредитования с сохранением валюты кредита. При этом заемщику предлагается 2 возможных варианта: увеличить срок кредитования на период до 30 лет или получить временную отсрочку от погашения тела кредита – кредитные каникулы. При получении временной отсрочки от погашения долга величина, на которую будет снижен ежемесячный платеж, будет зависеть от длительности платежных каникул. Для заемщиков, освобожденных от части выплат на 3 месяца, величина платежей составит 30% от стандартной суммы ежемесячных взносов. Однако если кредитные каникулы продлятся 6-12 месяцев, величина платежей составит около 60% от стандартной суммы. В то же время продление срока кредитования приемлемо не для всех – заемщикам предпенсионного возраста такой возможности банкиры не предоставят. Кроме того, внесение изменений в кредитный договор и оформление нового договора залога будет связано для клиентов с дополнительными расходами на государственную регистрацию таких действий.
Наконец, если реструктуризировать ипотечный кредит заемщик решает в «чужом» банке, дополнительно потратиться придется еще и на оплату услуг оценочной и страховой компаний.
